Reseña de Mcredit: servicios, comisiones, pros y contras

Mcredit —legalmente MB Shinsei Finance Company Limited— es una empresa autorizada de crédito al consumo constituida en 2016 como una empresa conjunta entre MB Bank (Military Commercial Joint Stock Bank), uno de los mayores bancos comerciales de capital mixto cotizados de Vietnam, y el SBI Shinsei Bank de Japón. La prensa de negocios vietnamita ha informado de que la distribución original del capital era de aproximadamente el 50% para MB Bank, el 49% para Shinsei Bank y una pequeña participación restante en manos de un accionista minoritario nacional. Mcredit tiene su sede en Hanói y está autorizada y supervisada por el Banco Estatal de Vietnam (SBV) como una institución de crédito no bancaria, una categoría reguladora distinta de la de un banco comercial. Su actividad principal son los préstamos en efectivo sin garantía (de 10 a 100 millones de VND, aproximadamente entre 380 y 3.800 €) y la financiación a plazos en puntos de venta, distribuidos a través de su propia aplicación y puntos de transacción de la marca, así como de una red nacional de comercios asociados; se trata de una operación de crédito al consumo independiente dentro del grupo MB Bank, no de un producto de ventanilla del propio banco. En 2020, Mcredit se asoció con JCB para lanzar una tarjeta de crédito de marca compartida. La prensa financiera vietnamita suele situar a Mcredit por detrás de líderes del mercado como FE Credit y Home Credit Vietnam en cuanto a escala, aunque sigue siendo una de las empresas de crédito al consumo autorizadas por el SBV reconocidas en el país.

Al igual que ocurre con cualquier empresa de crédito al consumo autorizada por el SBV en Vietnam, el dato esencial para un comprador de propiedades en Hanói es lo que Mcredit no hace: no tiene ningún producto de préstamo hipotecario o con garantía inmobiliaria. Sus préstamos no tienen garantía y se conceden sobre la base de una nómina vietnamita y documentos de identidad nacionales, en lugar de basarse en el título o el valor de un apartamento, por lo que queda totalmente fuera de las vías hipotecarias habituales disponibles para los extranjeros en Vietnam (el crédito bancario local es, en cualquier caso, generalmente inaccesible para los compradores extranjeros no residentes, tal como se detalla en nuestra guía de hipotecas para extranjeros).

Mcredit está, en todo caso, un paso más lejos de su alcance que un banco: sus propias condiciones publicadas para los préstamos exigen que el solicitante sea ciudadano vietnamita con un documento de identidad vietnamita (CMND/CCCD), unos ingresos mensuales mínimos y una prueba de registro de residencia local; no existe una vía para ciudadanos extranjeros o no residentes, al contrario de lo que podría sugerir un nombre similar al de una filial bancaria. Su único punto de relevancia realista para nuestros clientes es indirecto: un cónyuge o copropietario familiar de nacionalidad vietnamita que compre conjuntamente con un socio extranjero podría, a su propio nombre, utilizar un pequeño préstamo a plazos de Mcredit para ayudar a financiar el amueblamiento de una vivienda en Hanói tras la entrega, pero nunca para la adquisición en sí. Mcredit no influye en el plazo de propiedad extranjera de 50 años ni en la cuota de construcción del 30% establecidos en la ley de propiedad de Vietnam para extranjeros, en el proceso del título de propiedad Pink Book, ni en las comprobaciones que su abogado o la Oficina de Registro de la Propiedad realizarán como parte de la diligencia debida estándar; esos pasos quedan totalmente fuera de su gama de productos.

Contexto legal y regulatorio mencionado en esta reseña: el plazo de propiedad extranjera de 50 años y la cuota residencial del 30% bajo la Ley de Vivienda de 2023 (27/2023/QH15). La categoría de licencia de Mcredit (institución de crédito no bancaria) está regulada por el Banco Estatal de Vietnam. Los datos corporativos —nombre legal, constitución de la empresa conjunta en 2016, estructura de propiedad de MB Bank/SBI Shinsei Bank, sede central y la tarjeta de marca compartida JCB de 2020— se extraen de la cobertura de la prensa de negocios vietnamita sobre la empresa conjunta y de fuentes de perfiles corporativos públicos. Las condiciones de elegibilidad de los préstamos (nacionalidad vietnamita, requisitos de identificación, rango de importes de los préstamos) se extraen de las propias condiciones publicadas de los productos de Mcredit. No se utilizaron datos de plataformas de reseñas de clientes ni de agencias de calificación crediticia.