Avis sur Mcredit : services, frais, avantages et inconvénients

Mcredit — dont la dénomination sociale est MB Shinsei Finance Company Limited — est une société de crédit à la consommation agréée, créée en 2016 sous la forme d'une coentreprise entre MB Bank (Military Commercial Joint Stock Bank), l'une des plus grandes banques commerciales par actions cotées du Vietnam, et la banque japonaise SBI Shinsei Bank. La presse économique vietnamienne a fait état d'une répartition initiale du capital d'environ 50 % pour MB Bank, 49 % pour Shinsei Bank et une petite participation restante détenue par un actionnaire minoritaire local. Mcredit a son siège social à Hanoi et est agréée et supervisée par la Banque d'État du Vietnam (SBV) en tant qu'établissement de crédit non bancaire — une catégorie réglementaire distincte de celle d'une banque commerciale. Son cœur de métier est le prêt de trésorerie non garanti (de 10 à 100 millions de VND, soit environ 380 € à 3 800 €) et le financement de paiements échelonnés sur les points de vente, distribués via sa propre application et ses points de transaction, ainsi qu'un réseau national de partenaires détaillants — une activité de crédit à la consommation autonome au sein du groupe MB Bank, et non un produit proposé au guichet de la banque elle-même. En 2020, Mcredit s'est associée à JCB pour lancer une carte de crédit co-marquée. La presse financière vietnamienne place généralement Mcredit derrière les leaders du marché tels que FE Credit et Home Credit Vietnam en termes de taille, bien qu'elle reste l'une des sociétés de crédit à la consommation agréées par la SBV et reconnues dans le pays.

Comme pour toute société de crédit à la consommation agréée par la SBV au Vietnam, l'élément essentiel pour un acheteur immobilier à Hanoi est ce que Mcredit ne fait pas : elle ne propose aucun prêt hypothécaire ni produit de crédit garanti par un bien immobilier. Ses prêts sont non garantis, accordés sur la base d'une fiche de paie vietnamienne et de documents d'identité locaux plutôt que sur le titre ou la valeur d'un appartement. Elle se situe donc entièrement en dehors des circuits hypothécaires classiques accessibles aux étrangers au Vietnam — le crédit bancaire local étant, de toute façon, généralement inaccessible aux acheteurs étrangers non-résidents, comme le précise notre guide des prêts hypothécaires pour les étrangers.

Mcredit est, en réalité, encore plus difficile d'accès qu'une banque : ses propres conditions de prêt publiées exigent que le demandeur soit un citoyen vietnamien titulaire d'une carte d'identité vietnamienne (CMND/CCCD), dispose d'un revenu mensuel minimum et d'un justificatif d'enregistrement de foyer local — il n'existe aucun parcours pour les ressortissants étrangers ou non-résidents, contrairement à ce que pourrait laisser penser un nom s'apparentant à une filiale bancaire. Son seul point de pertinence réaliste pour nos clients est indirect : un conjoint ou un co-acheteur familial de nationalité vietnamienne achetant conjointement avec un partenaire étranger pourrait, en son nom propre, recourir à un petit prêt échelonné Mcredit pour aider à financer l'ameublement d'un logement à Hanoi après la remise des clés — mais jamais l'acquisition elle-même. Mcredit n'a aucune incidence sur la durée de propriété de 50 ans pour les étrangers ou sur le quota de 30 % par immeuble prévus par la loi immobilière vietnamienne pour les étrangers, sur le processus d'obtention du titre de propriété Livre Rose, ou sur les vérifications que votre avocat ou le Bureau d'enregistrement foncier effectueront dans le cadre d'un audit préalable standard (due diligence) — ces étapes se situant entièrement en dehors de sa gamme de produits.

Contexte juridique et réglementaire référencé dans cet avis : la durée de propriété de 50 ans pour les étrangers et le quota résidentiel de 30 % en vertu de la loi sur le logement de 2023 (27/2023/QH15). La catégorie d'agrément de Mcredit (établissement de crédit non bancaire) est réglementée par la Banque d'État du Vietnam. Les faits relatifs à l'entreprise — dénomination sociale, création de la coentreprise en 2016, structure d'actionnariat MB Bank/SBI Shinsei Bank, siège social et carte co-marquée JCB de 2020 — sont tirés de la couverture de la coentreprise par la presse économique vietnamienne et de sources publiques de profils d'entreprises. Les conditions d'éligibilité aux prêts (citoyenneté vietnamienne, exigences en matière de pièce d'identité, fourchette de montant des prêts) sont tirées des conditions de produits publiées par Mcredit elle-même. Aucune donnée provenant de plateformes d'avis clients ou d'agences de notation de crédit n'a été utilisée.